Страхование, отношения по защите имуществ. интересов физ. и юрид. лиц при наступлении определ. событий (страховых случаев) за счет ден. фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Впервые С. появилось в 12 в. в Исландии, где на одном из островов зажиточные крестьяне объединялись в союзы для взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скота. В Европе старейший вид С.— мор. (нач. 14 в.); первонач. форма — взаимное С. (первое страховое об-во за счет капитала судовладельца возникло в 1602 — «Голландско-Ост-Индское»). К нач. 18 в. существовало С. 2 видов — мор. и от огня (последнее распространялось исключительно на недвижимость). В нач. 18 в. появилось С. жизни (в Великобритании, где уже существовали «похоронные кассы»); в кон. 18 в.— С. «от градобития», была выдвинута идея С. рабочих (франц. просветитель и полит. деятель Ж. А. Кондорсе). В России С. было введено гос. властью в связи с развитием системы долгосрочного кредита. Манифестом «Об учреждении государственного заемного банка» (28 июня 1786) новому банку разрешались операции исключительно с домами, «которые на страх в сей же банк будут отданы»; 26 дек. 1786 при заемном банке была учреждена особая страховая эксп., принимавшая «на страх» только кам., крытые железом или черепицей гор. строения (в теч. 36 лет ее существования было собрано св. 1168 тыс. руб. страховых взносов, в год страховалось зданий на общую сумму ок. 6,5 млн руб.). С. в иностр. страховых учреждениях воспрещалось. В 1-й пол. 19 в. в России С. осуществляли государственные учреждения: вспомогат. и ассигнационный банки, учетные и страховые конторы, камеральный департ., ассекуранц-камера, фейер-кадастр. На Урале С. было начато в сер. 19 в. «Вторым российским страховым обществом» и т-вом «Саламандра». Позднее в губерн. и уездных центрах, а также на крупных заводах открывались филиалы столичных страховых акц. об-в. В пореформ. период наряду с правительств. действовали гор., земские органы С., частные страховые об-ва; неогранич. конкуренция была чревата значит. риском для страхователей и населения. Ставки тарифа бессистемно понижались. В 1874 неск. страховых об-в заключили соглашение относительно «общего образа действий». На съезде 8 об-в [«Первое российское страховое общество» (1827), «Второе российское страховое общество» (1835), Моск., Рус., Коммерч., Варшавское, Сев., т-во «Саламандра»] был выработан особый договор (вступил в силу с 1 янв. 1875), в соответствии с к-рым определены общие нормы тарифных ставок, однообразные приемы застрахования и перестрахования, одинаковые условия процентных скидок и надбавок по тарифу; назначены штрафы за нарушения договора. Орг. для выполнения пост. съездов спец. бюро представителей об-в («Конвенция общего тарифа») стало ядром мощного страхового синдиката, развитие к-рого в 1870—80-е гг. шло по пути повышения уровня страховой премии, индивидуализации тарифов, введения спец. надбавок для различных видов имущества. Не раз проводились общие пересмотры тарифа; устанавливались ограничения при выдаче вознаграждения (так, владельцы лесопилен и лесных дворов, получавшие в случае пожара только 3/4 суммы действит. убытка, обязывались принимать остальную сумму «на личный свой страх», лишались права дострахования в др. об-вах). В период 1883—88, когда убытки от пожаров не превышали суммы собранных взносов, размер взносов постепенно понижался. Синдикат вел борьбу с земским и гор. С., не принимая «на дополнительный страх» имущества, застрах. в земских (с 1883), гор. и иных взаимных страховых учреждениях (с 1884). Во 2-й пол. 1880-х гг. синдикат несколько раз понижал тарифные ставки взносов в интересах подавления конкурентов. На рубеже 19—20 вв. «ввиду возрастающей убыточности страхования от огня, несмотря на сделанные уже повышения по некоторым категориям риска» общие и частные тарифы повышались (на 20%); при этом переборы оставались без рассмотрения, недоборы строго штрафовались. На последнем съезде синдиката (сент. 1900) было решено создать в С.-Петербурге особый полномочный к-т из представителей 5 страховых об-в (правления к-рых находились в С.-Петербурге) для разрешения тарифных вопросов. Попытка внедрить С. жизни детей (1898) вызвала очередное увеличение сумм страховых взносов, затруднило распространение С. детей в интересах их воспитания и будущего обеспечения (т. н. С. приданого). В 1914 в уездных и губерн. центрах Урала действовало 304 филиала страховых акц. об-в: в Пермской губернии — 118, в Вятской губ. — 72, в Уфимской губернии — 68, в Оренбургской губернии — 46. Наибольшее кол-во филиалов было открыто об-вами: «Россия» (32), «Северное» (30), «Саламандра» (29), «Первое российское» (29), «Якорь» (28). Во 2-й пол. 19 — нач. 20 вв. совершенствовались практика их работы, качество подготовки персонала, его числ. (в 1860—70-е гг. в филиалах было по 1—2 служащих, в нач. 20 в. в крупных филиалах — ок. 20). Все урал. земства применяли обязат. и добровольное С. По обязат. С. в 1894 в Пермском губерн. земстве было застраховано св. 2,6 млн; в 1911 в Вятском губерн. земстве — 3,2 млн, в Уфим.— 2,6 млн дворов и построек. По добровольному С. в 1911 в Вятском губерн. земстве числилось 10687 рисков, в Уфим,— 6543. Земское С. от огня играло значительную роль в профилактике и преодолении последствий пожаров. Старейшим из урал. городских было Пермское об-во взаимного от огня С. (осн. 5 апр. 1864; по сумме обеспечения занимало 2-е место в России); позднее возникли Екатеринб. (1885), Оренб. (1904), Чел. (1904), Вятское (1905) об-ва, Троицкое городское общество взаимного от огня страхования (1912) и др. Достаточно успешно работали уездные об-ва взаимного С. посевов от градобития: Камышловское (Пермская губ.), Троицкое (Оренб. губ.), Уфим. (Уфим. губ.). В целом взаимное С. не получило на Урале широкого распространения. Гос. С. было направлено в осн. на С. жизни и капиталов через похоронные, пенсионные и сберегат. кассы. После принятия законов о создании больничных касс, социальном С. рабочих в служащих (1912) С. было охвачено ок. 25% рабочих и служащих. К 1917 в России насчитывалось 23 страховых акц. компании (из них 3 иностр.), к-рые осуществляли след. виды С.: от огня, от градобития, транса. С., С. скота, С. жизни, С. жизни землевладельцев (особый вид С., имевший целью погашение ипотечных долгов, лежащих на поземельной собственности), С. рабочих. С 1920-х гг. создавалась единая гос. система социального С.
Социальное страхование (кон. 19 — нач. 20 вв.), меры материального обеспечения наемных работников при наступлении нетрудоспособности, старости и в иных предусмотр. законом случаях. Обеспечение рабочих и чл. их семей (в случае болезни, травмы, старости, смерти кормильца) являлось одной из наиб. насущных проблем социальной политики в связи с интенсификацией производств. процессов, ростом числа занятых в пром-сти, распространением профес. заболеваний и производств. травматизма. В кон. 19 — нач. 20 вв. обязанности предпринимателей перед травмир. рабочими определялись гражд. законами, по к-рым получившие увечье рабочие и семьи погибших от несчастных случаев могли требовать вознаграждения с предпринимателей через суд, где пострадавший был обязан доказать, что увечье произошло по вине заводчика (фабриканта). Незнание рабочими своих прав и страх перед суд. процедурой делали редкими обращения в суд (к-рый, в свою очередь, далеко не всегда удовлетворял ходатайства пострадавших). В условиях отсутствия общерос. законов, определяющих размеры и условия выплаты пенсий, обеспечение рабочих горнозаводской промышленности в случае травмы осуществлялось в размерах и формах, определ. заводской администрацией: на одних предпр. получившим увечья выдавали пенсию и провиант, на др.— только провиант или единоврем. пособие (размер к-рого также устанавливался начальством в каждом отд. случае). Нередко такое пособие составляло 5—10 коп. в месяц. На золотых и платиновых приисках за травму, получ. не по вине рабочего, ему выплачивали единоврем. пособие в размере 4—5 руб., независимо от тяжести увечья и степ. потери трудоспособности. Такой порядок существовал в осн. на частных предпр. На казенных заводах пенсии выдавались казной; вопросами обеспечения больных, увечных и старых занимались также горнозаводские товарищества, к-рые к кон. 19 в. действовали на всех урал. казенных заводах, кроме Юговского (Горным уставом разрешалось учреждать т-ва и на частных заводах, рудниках и приисках при условии обоюдного согласия владельцев и рабочих). В 1898 ср. размер пенсий и пособий на урал. казенных заводах составлял от 17,4 до 34,3 руб. в год, семьи погибших на работе ежегодно получали от 9,1 до 18,6 руб. С изданием правил назначения пенсий и пособий рабочим казенных горных заводов и промыслов на случай болезни, смерти или уменьшения трудоспособности (15 мая 1901) стало обязат. С. в гос. кассе рабочих оговор. правилами категории (т. е. устанавливалось их законное право на получение вознаграждения). Но этот закон касался лишь тех, кто работал на казенных горных з-дах. На частных предпр. престарелые рабочие и потерявшие трудоспособность от болезни (происхождение к-рой трудно установить) не имели законного права на вспомоществование, получали пособия по усмотрению хозяев. Законом об ответственности предпринимателей за несчастные случаи на пр-ве (2 июня 1903) на заводчиков возлагалось обеспечение фаб.-зав. рабочих в случае увечий; предписывалось осуществлять контроль за установлением степ. увечья и размера вознаграждения через засвидетельствования соглашений между потерпевшим и фабрикантом чинами фаб. инспекции и горного надзора (засвидетельствованию подлежали в осн. несчастные случаи с тяжелыми последствиями). Реализация этого закона не была завершена вплоть до введения страховых законов 1912. На Урале в 1905 представители фаб. инспекции засвидетельствовали соглашения лишь на 3,7% несчастных случаев, окружные инженеры — на 3,0%; фаб. инспекторы засвидетельствовали 9 соглашений о случаях со смерт. исходом (из 11 фактич.), 32 — о постоянной инвалидности (из 60), 5 — о врем. инвалидности (из 1158). На урал. предпр. горнозаводской пром-сти в 1904 окружные инженеры не утвердили 7,1% соглашений; в 1905 — 11,3%, в 1906 — 26,3%; на предпр. фаб.-зав. пром-сти — соответственно 15,8, 30,4 и 56,9%. Т. о., подавляющая часть таких случаев не доводилась до сведения контролирующих органов; потерпевшие по-прежнему получали вознаграждение по усмотрению администрации. Нередко для уклонения от ответственности за несчастный случай заводчики пользовались положением ст. 2-й закона от 2 июня 1903, где оговаривалась возможность злого умысла или грубой неосторожности рабочего: в 1905 соглашения не были заключены по указ. причине в 29,4% случаев, в 1906 — в 50%. Чтобы упростить проблему установления размера вознаграждения, связ. с определением степ. потери трудоспособности, прав-во издало в 1904 «Правила к руководству для определения ослабления или утраты трудоспособности от телесных повреждений вследствие несчастных случаев на основании утвержденного 2 июня 1903 г. мнения Гос. Совета», где достаточно подробно рассматривались возможные случаи травматич. повреждений, характеризовалась степ. их тяжести; «Правила...» касались лишь случаев «внезапного действия... вредных для организма влияний» (но не профес. заболеваний). В Кыштымском горном округе размер пенсий рабочим не превышал 2 руб. в месяц; при потере 75% трудоспособности на Соймоновском прииске рабочему платили 46,7% дневного заработка. Лечение производилось за счет больничных касс. На урал. заводах размер дневного пособия на лечение составлял 30— 45 коп. Из-за конфликтов, возникавших при определении заводскими врачами степ. увечий, не раз вставал вопрос о создании вневедомств. структуры для освидетельствования пострадавших (идея не была реализована). Суд. дела часто решались в пользу заводской администрации. Так, Уфим. окружной суд, рассмотрев дело малолетнего рабочего Златоуст. завода Бахарева (к-рому в костыльном цехе оторвало руку), в иске отказал, обязал истца выплатить в пользу заводоуправления 162 руб. суд. издержек; по делу чернорабочего Никитина (утратившего трудоспособность из-за перелома ноги) постановил взыскать с истца св. 200 руб. в пользу заводоуправления (после вмешательства Казанской суд. палаты Никитину была присуждена пенсия в размере 10 руб. ежемесячно). Т. к. после получения пенсии или пособия рабочие, частично утратившие трудоспособность, лишались возможности устройства на любую работу, пострадавшие часто не требовали вознаграждения, скрывали увечье. 22 дек. 1903 министром внутр. дел были утверждены «Общие условия коллективного страхования», согласно к-рым страховые об-ва брали на себя ден. обязательства предпринимателей перед увечными (что для об-в являлось убыточным делом). На Урале случаи С. рабочих в этих об-вах были единичными. Указом 9 февр. 1910 обязанности по лечению рабочих были возложены на больничные кассы. Претворение в жизнь законов «О страховании на случай болезни» и «О страховании рабочих от несчастного случая» (23 июня 1912) растянулось на мн. годы. Устав Урал. страхового т-ва был утвержден лишь 19 янв. 1915. К этому времени на Урале действовало 10 горнопром. больничных касс, созданных с целью обязат. С. всех рабочих на случай болезни, выдачи ден. пособий заболевшим чл. кассы в теч. определ. периода; в них входили рабочие (не менее 200 чел.; неск. предпр. с малым числом рабочих создавали общую кассу) и представители владельца предпр. Практич. деят-сть по С. рабочих на Урале развернулась в 1913: был учрежден Совет по делам С. рабочих, к-рый на заседании 5 мая установил правила об избрании уполномоченных от пром. предпр., подлежавших действию закона о С. рабочих от несчастных случаев в Вятской, Оренб., Пермской и Уфим. губ.; была предусмотрена система образования избират. к-та в составе 11 чл.; из них 6 избирались Советом съездов горнопромышленников Урала, 1 — местным съездом золото- и платинопромышленников, по 1 — от 4 биржевых к-тов (Екатеринб., Оренб., Пермского и Уфим.). В состав избират. к-та вошел управляющий заводами Сергинско-Уфалейского горного округа Я. М. Питерский. Характерным явлением для начального этапа было бойкотирование выборов в больничные кассы урал. рабочими, считавшими, что вступление в кассу повлечет за собой утрату земельного участка: на предпр. Сергинско-Уфалейского горного округа, в 3 цехах (из 5) Верхнекыштымского завода, на нек-рых рудниках; в апр. 1914 — на Нязепетровском, Каслинском и др. юж.-урал. з-дах. Со временем больничные кассы стали одним из средств объединения рабочих. На предпр. был выработан проект наказа, к-рый предписывал представителям рабочих в страховом совете и страховых присутствиях след.: 1) стоять за рабочую страховую программу — за социальное С. всех рабочих и служащих во всех случаях потери трудоспособности и безработицы, за социальное С. целиком за счет предпринимателей с полн. самоуправлением застрахованных, за полн. возмещение заработка застрахованных за все время потери трудоспособности и безработицы, за полн. обеспечение чл. семей застрахованных на случай болезни, родов и на случай смерти кормильца семьи; 2) отстаивать полн. использование рабочим классом законов от 23 июня 1912 путем расширения этих законов для возможно большего приближения их к требованиям рабочей страховой программы; отстаивать очередные страховые требования рабочего класса, добиваться создания общегор. и общерайонных больничных касс с рабочим уставом (предусматривающим полн. самоуправление рабочих в больничных кассах, передачу медицинской помощи в руки больничных касс с уплатой хозяевами особых взносов в размере не менее 15 руб. за каждого занятого рабочего, взносы хозяев в больничные кассы для покрытия расходов касс по выдаче пособий увечным в теч. 13 нед, наивысшие допустимые законом размеры взносов и пособий, выдачу пособий в теч. наибольших допускаемых законом сроков и т. д.); 3) отстаивать полн. свободу страховой кампании, свободу культ.-просвет. и иной деят-сти больничных касс, свободу объединения больничных касс в союзы. В 1914 страховая кампания, к-рая особенно активно проходила в Миньярском, Симском и Аша-Балашевском заводах, стимулировала активные выступления рабочих за экон. права. Нек-рые больничные кассы стремились перейти к самоуправлению. Решение о передаче кассы в руки рабочих было принято в Чел. на мельнице Толстых (где хозяин, не желавший платить взносы, отказался быть чл. кассы). В июле 1915 в Чел. было принято решение об объединении ряда мелких касс в общую. Создание и деят-сть больничных касс способствовали росту самосознания в среде рабочих и служащих, усвоению опыта практич. работы, направл. на удовлетворение жизн. потребностей. Несмотря на замедл. реализацию, законы о С. 1912 значит. улучшили материальное положение рабочих, повысили уровень оказания им медицинской помощи.
Страхование в СССР (1920—80-е гг.). В СССР основы гос. С. были заложены национализацией страхового дела. Оно стало монополией гос-ва; общее рук-во С. было возложено на Мин-во финансов СССР, при к-ром на началах хозрасчета действовало Главное управление гос. С.— Госстрах СССР. Для выполнения страховых операций на внешнеторг. рынке был образован на акц. началах Ингосстрах. Порядок и условия С., виды, объекты С. определялись законодательством СССР. Правила и инструкции, утвержд. Мин-вом финансов СССР, детально регулировали отд. виды С. Сторонами страхового правоотношения являлись страховая орг-ция (Госстрах) и страхователь (колхозы, кооп. и общест. организации, граждане). С. осуществлялось в форме обязат. (когда страховые отношения возникают исключительно в силу закона) и добровольного (на основании договора между страховой орг-цией и страхователем). Страхователь выплачивал Госстраху установл. платежи, а Госстрах при наступлении страхового случая переводил ему страховую сумму. Обязат. С. подлежали определ. виды имущества колхозов и межколх. орг-ций (напр., урожай с.-х. культур, с.-х. ж-ные, домашняя птица, здания, сооружения, трансп. средства), а также имущества граждан (напр., строения, КРС и т. д.). В законе содержался подробный перечень опасностей, от наступления к-рых страховалось имущество, и определялся размер страхового возмещения. Прочее имущество кооп. и общест. орг-ций и граждан, а также жизнь и здоровье последних подлежали С. в добровольном порядке. При заключении договора личного С. учитывались возраст, состояние здоровья человека и т. д. Существовали различные виды договора личного С.: смешанного С. жизни (в т. ч. с условием выплаты двойной страховой суммы); от несчастных случаев; пожизненного; на случай смерти и утраты трудоспособности; пенсий; детей; работников (за счет гос., кооп. и общест. орг-ций).
Социальное страхование в СССР как гос. система материального обеспечения трудящихся в старости, в случае болезни и потери трудоспособности и в иных предусмотр. законом случаях (санаторно-курортное лечение, организация отдыха и т. п.) осуществлялось за счет страховых взносов предпр. (учреждений, орг-ций) и дотации из гос. бюджета. Социальное С. в СССР распространялось на всех трудящихся — рабочих, служащих и колхозников; осуществлялось (без к.-л. вычетов из заработной платы трудящихся) профессиональными союзами. Основные виды обеспечения и обслуживания по социальному С. как в СССР, так и в России после 1992: пенсии, пособия, путевки. (См. также: Безработица; Пенсионная система; Санаторно-профилактические учреждения; Социальная защита граждан; Социальное обслуживание.)
Страхование в РФ (1990—2000-е гг.). Движение России к рыночной экономике и соответствующая смена моделей распределит. отношений, введение платности мед. и др. социальных услуг обострили вопросы, связ. со С. от несчастных случаев на пр-ве и профес. заболеваний, с возмещением утраты трудоспособности на пр-ве. Существовавшая до нач. 1990-х гг. система, компенсировавшая пострадавшим материальный ущерб, не предусматривала оплату мед. лечения производств. травм и профес. заболеваний, а также проведение мед., профес. и социальной реабилитации; была неэффективна для профилактики травматизма и профзаболеваний, поскольку не содержала действ. стимулов, заинтересовывающих работодателей в повышении безопасности производств. процессов (что обуславливалось несовершенством законодательства об обязат. социальном С.). 24 июля 1998 был принят федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (вступил в силу 6 янв. 2000), к-рый установил в России правовые, экон. и организационные основы обязат. социального С. от несчастных случаев на пр-ве и профес. заболеваний независимо от формы собственности предпр. и орг-ций, определил порядок возмещения вреда, причин. жизни и здоровью застрахов. работника при исполнении им труд. обязанностей. В Чел. регион. отделении Фонда социального страхования РФ на нач. 2005 было зарегистрировано более 68 тыс. страхователей — юрид. и физ. лиц, имеющих наемных работников, подлежащих обязат. социальному С. от несчастных случаев на пр-ве и профес. заболеваний. Кол-во принятых дел от пострадавших достигло более 16,6 тыс. Из них в связи с несчастным случаем на пр-ве получали выплаты 8011 чел. (48,3%), при установлении профес. заболеваний — 8542 (51,6%), по потере кормильца — 1214 чел. Ср. ежемесячная страховая выплата была 2590 руб. За 2004 общая сумма страховых ежемесячных выплат составила св. 517 млн руб. Кроме единоврем. и ежемесячных страховых выплат Фонд производит оплату дополнит. расходов, связ. с повреждением здоровья застрахованного, на его мед., социальную и профес. реабилитацию [включая расходы на приобретение лекарств. санаторно-курортное лечение, протезирование, обеспечение спец. трансп. средствами, их текущий и капитальный ремонты и оплату расходов на горючесмазочные мат-лы, посторонний (спец. мед. и бытовой) уход за застрахованным]. Все пострадавшие на пр-ве, нуждающиеся в санаторно-курортном лечении, проходят реабилитацию в санаториях. В 2000—04 за счет средств регион. отделения фонда прошли санаторно-курортное лечение 8593 пострадавших; 169 чел. были обеспечены спец. трансп. средствами (автомобилями «Ока»). Принятый закон предусматривает также экон. заинтересованность субъектов страхования в снижении профес. риска, улучшении условий и повышении безопасности труда, а также обеспечение предупредит. мер по сокращению производств. травматизма и профзаболеваний. Пост. Прав-ва РФ от 6 сент. 2001 предусмотрено установление страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам с учетом состояния охраны труда и расходов на обеспечение по страхованию конкретного предпр. С 2000 Фонд социального С. финансирует процесс обучения отд. категорий застрахованных [специалисты и рук. служб охраны труда, чл. к-тов (комиссий) по охране труда, уполномоченные профсоюзов, рук. бюджетных учреждений и т. д.]. В 2002—04 на средства фонда обучено 21279 чел., на что израсходовано более 22 млн руб. В законе оговорено право страхователя использовать до 20% страховых взносов, перечисл. на обязат. социальное С. от несчастных случаев на пр-ве и профзаболеваний, на финансирование предупредит. мер по сокращению производств. травматизма и профес. заболеваний. Эти средства по согласованию с регион. отделением фонда могут расходоваться страхователями на оплату обязат. мед. осмотров работников, санаторно-курортное и санаторно-профилактич. лечение, на приобретение работникам сертифицир. средств индивид. защиты по установл. нормам, на аттестацию рабочих мест. Только за 2002— 05 на аттестацию рабочих мест израсходовано 11,9 млн руб., на проведение обязат. мед. осмотров — 10,6 млн, на приобретение застрахованным средств индивид. защиты — 12,6 млн, на санаторно-курортное и санаторно-профилактич. лечение застрахованных — 124 млн рублей. (См. также: Фонд обязательного медицинского страхования; Страховой рынок.)
